产品概况
积数贷款指借款人(包括企业、个人)可依据贷款到期前所积累的存款积数,实现积数内享受贷款利率优惠的贷款品种。
产品特点
一、积数方式多样
积累存款积数的方式包括:先存后贷、边存边贷、先贷后存等。
二、积数挂钩灵活
(一)一个贷款客户可与其在我行的多个存款账户建立积数挂钩关系,多个账户的存款积数可合计计算。
(二)夫妻之间、父母与子女之间、企业与其法定代表人之间的存款积数可以互转。
三、积数计算简单
存款积数=存款余额×存款天数
贷款积数=贷款余额×贷款天数
四、积数优惠直观
贷款到期前积累的存款积数均可用以享受利率优惠,按存、贷积数比例不同享受不同的利率优惠,如下表:
存、贷款
积数比例 |
无积数 |
1:1 |
0.8:1 |
0.5:1 |
0.3:1 |
0.1:1 |
6个月内实际利率(‰) |
10.2 |
4.667 |
5.7736 |
7.4335 |
8.5401 |
9.6467 |
1年内实际利率(‰) |
10.95 |
5 |
6.19 |
7.975 |
9.165 |
10.355 |
注:上表演示的利率根据2012年7月6日人民银行公布的基准利率相应计算(基准利率以人民银行当期公布数据为准)。上表列举了部分积数比例的实际利率,实际贷款中只要有存款积数就能享受利率优惠,超过贷款积数的存款积数可向后延续使用。执行利率以合同约定利率为准。贷款必须按期归还,若出现逾期则取消一切优惠。
积数贷款示例
某客户在黄岩农村合作银行贷款10万元,期限300天,合同利率10.95‰(普通保证贷款利率),则其贷款积数是3000万元,贷款到期归还应付利息10950元。贷款到期前,若客户积累了3000万元的存款积数,存、贷积数比例为1:1,则其贷款实际利率按同期基准利率执行,即为月利率5‰,实付利息5000元,利息优惠5950元;各档次积数优惠情况如下:
存款积数 |
存、贷积数比例 |
应付利息 |
实际利率(‰) |
实付利息 |
优惠利息 |
0 |
0 |
10950 |
10.95 |
10950 |
0 |
3000 |
1:1 |
10950 |
5 |
5000 |
5950 |
2400 |
0.8:1 |
10950 |
6.19 |
6190 |
4760 |
1500 |
0.5:1 |
10950 |
7.975 |
7975 |
2975 |
900 |
0.3:1 |
10950 |
9.165 |
9165 |
1785 |
300 |
0.1:1 |
10950 |
10.355 |
10355 |
595 |
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